Реструктуризация ипотечного кредита

Для реструктуризации ипотечных кредитов банки используют разнообразные способы. Одним из самых простых является изменение графика платежей со стандартного, когда ежемесячная сумма платежей уменьшается, на аннуитетный (то есть одинаковые платежи ежемесячно). Для клиента реструктуризация ипотечного кредита является способом уменьшения ежемесячной нагрузки на семейный бюджет, ведь сумма общего ежемесячного платежа (тело кредита плюс проценты) уменьшается на 15-25% в зависимости от остатка тела кредита и срока кредитования. Однако есть и недостатки – общая сумма переплаты по кредиту увеличится. Вторым направлением реструктуризации является отсрочка платежа по телу кредита, как правило, сроком от 3 до 12 месяцев, что существенно уменьшает ежемесячный платеж на этот период погашения. Так называемые «кредитные каникулы» дают возможность решить временные финансовые трудности заемщика с минимальной нагрузкой по кредиту. Однако по истечении срока отсрочки заемщик вынужден платить сумму по телу кредита большую, чем во время «кредитных каникул», поскольку сумма платежей, которая должна быть уплаченной во время льготного периода, пропорционально распределяется на последующие периоды погашения кредита. Кроме того, некоторые кредитные учреждения предоставляют отсрочку по кредиту только при условии повышения процентной ставки в будущем. Большинство банков предлагают своим клиентам продление сроков кредитования. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж, но в том случае, если остаток срока кредитования по договору не превышает 180 периодов, в противном случае этот метод дает только эффект увеличения переплаты процентов. Также необходимо учитывать, что срок кредитования ограничивается пенсионным возрастом заемщика. Одним из самых желанных для заемщика видов реструктуризации остатка кредита является снижение процентной ставки. Кроме уменьшения ежемесячного платежа, такая реструктуризация ипотечного кредита дает возможность уменьшить общую переплату по кредиту. Однако в большинстве случаев снижение процентной ставки может быть только временным. Иногда снижение процентной ставки осуществляется только при условии досрочного погашения заемщиком части долга или снижения процентной ставки на определенное время предшествует ее дальнейшему увеличению. Следует также отметить, что в большинстве банков текстом кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки за нарушение условий договора (своевременность платежа, ежегодное страхование объекта залога и др). В период снижения платежеспособности заемщиков большинство банков готовы пойти навстречу своим клиентам, снизив процентную ставку по кредиту до начального уровня.